232家合作機構(gòu)編織催收“天羅地網(wǎng)”，一場訴訟撕開微眾銀行管理失范

據(jù)信號新聞報道，近日浙江的陳女士因微粒貸逾期遭遇日均十幾條催收短信的“轟炸”，不堪其擾遂將微粒貸運營公司深圳前海微眾銀行股份有限公司（以下簡稱“微眾銀行”）及6家催收短信發(fā)送公司告上法庭。

目前，法院已以隱私權(quán)、個人信息保護糾紛為案由立案并進行了開庭審理。

一場普通的網(wǎng)貸糾紛，撕開了微粒貸違規(guī)催收、信息泄露的冰山一角，而這背后折射的是微眾銀行在規(guī)模擴張與風(fēng)險管控、盈利增長與合規(guī)經(jīng)營的失衡。

一條短信背后的信息流轉(zhuǎn)濫用

2024年11月，陳女士因資金緊張，未能按時償還微粒貸兩筆合計6.5萬元的借款，自此陷入了無休止的催收騷擾中——“微眾委托”“上門溝通”等暗示的的短信，搭配虛擬手機號、異地私人號碼的輪番聯(lián)系，讓陳女士一天收到十幾次催收。

高頻的催收轟炸讓陳女士不堪其擾。

2025年3月，陳女士向國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局投訴，經(jīng)監(jiān)管核查確認催收源頭正是微粒貸的運營方微眾銀行。同時，她通過工信部電信網(wǎng)碼號資源使用和調(diào)整審批系統(tǒng)鎖定了6家發(fā)送催收短信的公司。

掌握關(guān)鍵信息后，陳女士向深圳市寶安區(qū)人民法院提起訴訟，將微眾銀行及6家短信發(fā)送公司列為被告。2025年5月，深圳市寶安區(qū)人民法院以隱私權(quán)、個人信息保護糾紛為案由立案。

案件審理過程中，一個更觸目驚心的事實浮出水面：6家短信發(fā)送公司均辯稱自身僅提供短信通道服務(wù)，個人信息和短信內(nèi)容均由微眾銀行提供，但卻無一能拿出與微眾銀行直接簽訂的合同或完整的授權(quán)鏈條證據(jù)，而是層層轉(zhuǎn)手的信息流轉(zhuǎn)鏈條。

以廣州億合信息科技為例，這家公司在答辯狀里稱是與杭州燚海峰華通信技術(shù)有限公司簽訂了短消息服務(wù)合同，而追溯整個業(yè)務(wù)鏈條，從微眾銀行出發(fā)，經(jīng)玖沐數(shù)字科技、北京一見科技等多家公司層層轉(zhuǎn)接，最終才到廣州億合信息科技。

圖：短信催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)手多家公司

這意味著，在微粒貸的催收鏈條中，消費者手機號等個人敏感信息，不僅泄露給直接發(fā)送催收短信的合作機構(gòu)，更被多層無直接授權(quán)的第三方公司截留、流轉(zhuǎn)、濫用，淪為可隨意倒賣的“信息商品”。

事實上，整理公開信息不難發(fā)現(xiàn)，暴力催收、信息泄露等問題于微粒貸而言已是沉疴宿疾。

此前據(jù)大眾新聞報道，來自上海的張女士通過微信平臺申請“微粒貸”后，因家庭變故導(dǎo)致借款逾期，一個月后便遭到“假律師”堵門，其社交媒體賬號也遭到不明人士的造謠誹謗。

圖：張女士社交媒體賬號發(fā)布視頻后收到的評論信息

根據(jù)微眾銀行2024年年報披露，該年度其共接到投訴、建議58498條，集中在“微粒貸”“微業(yè)貸”產(chǎn)品，全渠道平均每百萬個人客戶投訴量為137.92件。微眾銀行并未披露投訴涉及的內(nèi)容，不過通過黑貓投訴[下載黑貓投訴客戶端]平臺或可窺斑見豹。

截至3月10日，黑貓投訴平臺上近30天有關(guān)“微粒貸”的投訴累計1377起，其中多數(shù)內(nèi)容指向“暴力催收”“惡意騷擾”“爆通訊錄”“違規(guī)搜集個人信息”，可見微粒貸在理應(yīng)承擔(dān)的消費者權(quán)益保護主體責(zé)任上的缺位與失職。

圖：黑貓投訴事關(guān)微粒貸的部分投訴

值得一提的是，案件審理過程中，微眾銀行曾向陳女士提出減免利息等和解條件，但均被其拒絕，在她看來，“借貸關(guān)系和侵權(quán)是兩回事，不能用減免利息、免除債務(wù)來掩蓋違法催收、泄露個人信息的事實。”

粗放催收的合規(guī)代價

陳女士的遭遇問題并非獨有的“個案問題”，而是當(dāng)前微粒貸在貸后管理、合規(guī)管控上長期失范的縮影。

2015年5月，微眾銀行首款金融產(chǎn)品“微粒貸”正式上線，并迅速發(fā)展成為該行拳頭產(chǎn)品。微粒貸錨定長尾客群——約82%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%為大專及以下學(xué)歷，約18%為無人行信貸征信記錄的 “首貸戶”，這讓其實現(xiàn)了規(guī)模快速擴張，至今十余年時間里預(yù)授信用戶已上億，累計發(fā)放貸款金額上萬億元。

但長尾客群帶來規(guī)模紅利的同時，也存在一個天然的隱患：這類客群的收入穩(wěn)定性較弱、信用記錄缺失、風(fēng)險抵御能力不足，還款能力和還款意愿相對較低。

從資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)來看，隱患已經(jīng)開始逐漸顯現(xiàn)。

2024年末，微眾銀行不良貸款率為1.44%，雖仍優(yōu)于行業(yè)平均水平，但次級類貸款余額同比大幅增長，從2023年的8720萬元飆升至2024年的29.80億元，占不良貸款的比例從0.01%升至0.69%。

2025年6月末，微眾銀行不良貸款率1.57%，較年初上升0.13個百分點；撥備覆蓋率降至292.86%，較年初大幅減少10.04個百分點。兩項指標(biāo)雖仍優(yōu)于行業(yè)平均水平，但連續(xù)變薄的風(fēng)險“安全墊”，已釋放出資產(chǎn)質(zhì)量承壓的信號。

而微眾銀行的解決方案就是加大催收力度。

根據(jù)微眾銀行官網(wǎng)披露了信貸業(yè)務(wù)第三方合作機構(gòu)名單，共計311家合作機構(gòu)，其中232家為催收服務(wù)機構(gòu)，遍布北京、上海、深圳等全國各地，編織出一張覆蓋廣泛的催收網(wǎng)絡(luò)。

這種粗放式催收模式弊端很明顯，催收公司的資質(zhì)參差不齊，部分公司為追求回款效率，不乏采取高頻騷擾、威脅恐嚇、信息泄露等違規(guī)手段，侵犯消費者合法權(quán)益。而本肩負管理責(zé)任的微眾銀行，也為回款也就對委外催收公司的違規(guī)行為視而不見。

這從監(jiān)管的罰單中可見一斑。

2025年10月，國家金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局對微眾銀行處于105萬元罰款，處罰的事由是其存在集團客戶授信風(fēng)險管理、手續(xù)費管理違規(guī)，以及現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)問題整改不到位的違法違規(guī)行為。

而在2024年9月，微眾銀行還領(lǐng)到一張千萬級別罰單，其因違反賬戶管理規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄等違法違規(guī)行為被被央行深圳市分行警告并罰款1387萬元。

業(yè)績雙降增長承壓

2024年，微眾銀行實現(xiàn)營業(yè)收入381.28億元，同比下降3.13%，為成立以來首次年度營收下滑，好在凈利潤仍維持增長，同比微增0.82%至109.03億元。

至2025年上半年，微眾銀行營業(yè)收入189.63億元，同比下降3.44%，凈利潤55.66億元，同比大幅下滑11.87%。出現(xiàn)自2014年成立以來首次出現(xiàn)營收、凈利“雙降”。

這與10%的資產(chǎn)規(guī)模增速形成鮮明反差。

截至2025年6月末，微眾銀行總資產(chǎn)達7147.25億元，較上年末增加629.49億元，增長10%。規(guī)模擴張與盈利下滑的背離，直指其核心盈利能力的疲軟。

分析來看原因或有兩點，以下具體來看：

一是高速規(guī)模擴張的風(fēng)險滯后顯現(xiàn)，正如上文所述微眾銀行的不良貸款率從2024年末的1.44%上升至2025年6月末的1.57%，為了應(yīng)對上升的不良風(fēng)險就必須撥出更多利潤作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，其撥備率從4.36%提升至4.60% ，這蠶食了利潤空間。

二是盈利效率邊際遞減，隨著普惠金融覆蓋面接近飽和，高質(zhì)量客戶數(shù)量在減少而獲取成本在增加。以微粒貸為例，2024年的新增個人有效客戶僅2500萬，較2021年近乎腰斬；同時，宏觀利率下行及行業(yè)競爭下銀行消費貸利率來到3%，微粒貸利差空間受到雙重擠壓。

面對多重挑戰(zhàn)，微眾銀行董事長顧敏在2024年提出“新十年愿景”，明確向“AI原生銀行”轉(zhuǎn)型。2025年上半年，微眾銀行已悄然啟動組織大調(diào)整——撤銷零售新業(yè)務(wù)部、直通運營部，中后臺管控職能集中整合——為AI時代重塑銀行骨骼。

不過，對于這家7000億級別的數(shù)字銀行而言，新十年的征程中，不僅要思考如何推動AI技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，同時如何強化內(nèi)控管理、如何守住資產(chǎn)質(zhì)量的底線，都是擺在面前的必答題。

參考資料：

1.《微粒貸逾期后遭短信轟炸 借款人起訴微眾銀行發(fā)現(xiàn)：一條催收短信背后是個人信息被轉(zhuǎn)手7家公司》，信網(wǎng)