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中國人壽哈密分公司普惠金融：工薪家庭商業保險配置指南

一、核心目標：用有限的預算建立基礎風險屏障，優先覆蓋可能造成家庭財務崩潰的重大風險（如疾病、意外、身故）。

二、必備險種配置建議：

1.百萬醫療險：守護健康底線

作用：報銷大額住院醫療費用（通常1萬免賠額以上），有效補充社保不足，應對癌癥、器官移植等重大疾病帶來的高額醫療支出。

要點：關注續保條件（保證續保期越長越好）、保障范圍（是否含院外特藥、質子重離子）、免賠額。

2.綜合意外險：抵御突發風險

作用：覆蓋意外身故/傷殘、意外醫療（門診+住院）費用。保費低、杠桿高，是家庭經濟支柱的基礎保障。

要點：保額充足（身故/傷殘保額建議為年收入5-10倍），關注意外醫療保額、報銷范圍（是否不限社保）、免賠額。

3.定期壽險：延續家庭責任

作用：家庭經濟支柱必備。若被保險人身故或全殘，賠付一筆錢，用于償還房貸車貸、子女教育、贍養老人等，保障家人生活不因收入中斷而陷入困境。

要點：保額需覆蓋家庭主要負債（房貸等）+未來5-10年必要生活開支。保障期限覆蓋主要責任期（如到退休或孩子成年）。

4.重疾險（預算充足時優先考慮）：彌補收入損失

作用：確診合同約定的重大疾病（如癌癥、心梗、腦中風后遺癥等），一次性給付保險金。用于支付醫療費自付部分、康復費用，更重要的是彌補患病期間無法工作的收入損失，維持家庭正常運轉。

要點：保額建議覆蓋3-5年家庭年收入（至少30萬起）。優先給家庭經濟支柱配置，預算有限可先選定期（如保至70歲）或消費型。

三、核心原則：

1.先大人，后小孩老人：家庭經濟支柱是主要收入來源，應優先保障。

2.保費占比：家庭總保費建議控制在年收入的5%-10%以內。

3.仔細閱讀條款：明確保障范圍、責任免除、等待期、理賠條件等。

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