保險如何在風險管理上實施“減法”？

春節是人口密集流動的關鍵時節，全國人民享受團圓喜悅之余，“安全閥門”一刻都不能松動。2026年2月3日，國務院安委會辦公室印發緊急通知，讓“強化重大風險防控”進一步升級，要求堅決防范遏制群死群傷特別是重特大生產安全事故。

“風險防控”，是保險的天然職責。那么，保險應當如何強化重大風險防控，做足風險減量管理服務？面對日益復雜的風險成因，保險公司又該如何提高風險防控能力？

近年來，保險業愈發重視“防重于賠”。2024年9月，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，要求健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災，保險業也從災前災后風險防范向保前研發和服務擴展的風險減量全價值鏈覆蓋躍遷。此次在新春前夕緊急發文，再一次將防控風險尤其重特大風險事件的重要性提到新高度。

作為服務實體經濟的“主力軍”，人保財險在人保集團的堅強領導與部署下，多年來持續深耕風險防控、防災減災工作，推動構建全周期數智化風險減量服務體系，研發建設“萬象云”數智化風險減量服務平臺，依托專業化風險工程師隊伍，針對個人、法人、農險等不同客群的差異化風險特征與減量需求，構建分層分類的多場景服務體系，實施風險洞察、查勘評估、監測預警、隱患排查、教育咨詢、干預改善、臨災防災、災中減災、災后處置等全生命周期風險減量服務。

擰好“閥門”

安全事故早防控

“緊急通知”要求，要突出問題導向加強火災隱患排查整治，如針對老年人集中居住等場所強化消防安全隱患排查整治，定期組織開展消防應急演練，堅決防范遏制火災事故發生；持續深入推進高層建筑、“下店上宅”以及“三合一”“多合一”等經營性自建房重大火災風險隱患排查整治等。

從人保財險來看，在面向客戶提供全方位隱患排查服務過程中，不斷強化“防”的能力。

例如，人保財險雄安新區分公司結合責任險客戶群體實際風險防控需求，率先在垂釣游園、旅游碼頭及航道區域創新部署了5G防溺水視頻監測報警系統，將保險服務從“險后”補償前置到“險前”防范。2025年暑期以來5G防溺水視頻監測報警系統累計發出預警680次，提升了臨近水域的人員安全水平。

為切實提升巨災應對能力，推動巨災保險服務關口前移十分關鍵。基于此，人保財險積極推進巨災保險服務模式從“事后理賠”向“事前預警、事中干預”轉型。2025年樺加沙臺風前期，人保財險深圳分公司第一時間啟動應急預案，根據臺風實時路徑和歷史水淹數據，提取臺風影響范圍內的客戶清單，快速確定臺風影響范圍內處于易澇區域和易受強風影響的客戶，有針對性開展災前預警、臨災排查服務，制定并發送臨災預警風險提示函1.3萬份。

此外，南方汛期期間，人保財險多地分公司積極開展防汛減災準備工作，如滾動推送氣象信息，發布預警推送，通過風險辨識和評價，對重點風險客戶進行分級管理等。當風險達到災害預警觸發值時，派遣工作人員協助客戶開展風險巡查、清溝排水、財產轉移、墊高加固等。

將風險管理端口前置，提前識別和化解可能風險點，應當是保險堵截風險、防患于未然的重要職責，將風險堵在發生前的“最初一公里”。

融入“科技+”

風險減量新路徑

數字化的時代，風險管理正從被動響應向主動監測與預防轉變，“緊急通知”中所提出的一些安全隱患排查正融入科技手段，例如，火災的預防可以借用煙感報警器，電力指紋技術可以用來監測電動車入戶充電問題等。當前，人工智能、大數據、物聯網、衛星遙感等新興科技手段正加速賦能保險業發展，特別在風險減量服務方面，全面賦能其服務質效的提升。

2023年初，原銀保監會下發《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，要求加快科技創新與風險減量服務融合，鼓勵各公司利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網等科技手段，重塑風險減量服務理念；2024年12月，國家金融監督管理總局辦公廳印發《關于強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》，提出鼓勵財險公司運用大數據、人工智能、物聯網、衛星遙感等技術，開展風險減量服務。

不可否認，科技的運用讓風險減量工作更高效，也將很多“不可能”轉化為“可能”。作為財險“龍頭”，人保財險提出構建全周期數智化風險減量服務價值鏈，將科技充分應用到風險減量服務的多個環節。

例如，2025年人保財險廣東分公司開展的“農業保險風險減量一體化服務體系”項目中，依托人工智能、低空無人機等核心技術，以“一套制度、一張全景圖、全流程閉環管理”為框架，構建了數字化可視化平臺，形成創新的農業風險減量管理體系，有效提升效能。

人保財險四川分公司組建多災因巨災保險專業服務團隊，依托人保財險總公司與清華大學聯合研制的“房掃掃”智能監測手持終端等技術手段，通過對重點房屋進行安全篩查，建立房屋三維立體圖，迅速識別出墻體裂縫、結構傾斜等潛在隱患，生成檢查報告并進行風險提示。

人保財險新疆分公司針對新疆農業“大分散、小聚集”的痛點，依托總部萬象云平臺數智化風控底座，自主研發無人機遙感平臺并于全疆正式上線——該平臺經阿克蘇、昌吉、烏魯木齊等地試點驗證，已實現多重實效：搭載專業設備的無人機可深入人工難及區域，精準監測作物長勢與隱性風險，顯著提升承保精度；創新“接案即飛”機制，單架無人機單日最大查勘3000畝，定損周期從“天級”縮至“小時級”，為風險減量服務注入技術動力。

科技的足跡已遍布人保財險風險減量服務工作的全鏈條中，實現了“人防”與“技防”的有機融合。

堅守“為民”

鍛造隊伍硬實力

國家安全是安邦強國的重要基石，人民安全則是國家安全的宗旨。正如國家領導人強調的，要堅持國家安全一切為了人民、一切依靠人民，防范化解各類安全風險，不斷提高人民群眾的安全感、幸福感。國務院安委會辦公室在春節前發布緊急通知，就是為了切實維護人民群眾生命財產安全和社會大局穩定，全力保障平安過節。

保險作為社會“穩定器”與經濟“減震器”，始終堅持以人民為中心是保險的根本宗旨，并將其作為開展各項工作的核心指向標。而創新風險減量服務是保險實現高質量發展的核心要義，更是踐行“金融為民”的重要路徑。

身為央企成員，人保財險在開展風險減量工作中始終堅持“以人為本”，無論是事前預警、事中干預，還是事后理賠，始終把人民利益放在首位。同時，為有效推動風險減量研究成果的落地應用，人保財險著力組建專業服務團隊，并積極引入外部專家資源，為系統化實施風險減量服務提供了重要支撐。

人保財險寧波分公司組建了專業風險工程師隊伍，創新推出“房屋保險+動態監測”模式，對全市老舊住宅開展常態化巡檢與隱患排查，年均監測量達56.75萬幢次，累計評估潛在減損價值超70億元，有力支撐地方政府實現“10年未倒房、倒房零傷亡”的目標。

人保財險江西分公司聯合氣象部門搭建631氣象預警服務平臺，并設置了三類預警接收人，包括負責具體標的巡檢任務處理的各級機構防災責任人、負責接受預警信息后根據條款要求維護保險標的的承保企業安全員，還有統籌調度安排轄內防汛救災各項工作開展，并提供相關政策和服務資源支持的各級機構管理者，三類人員構成了一條完整的預警接收體系。

人保財險河北分公司以電氣火災防控為核心，依托物聯網監測設備與大數據分析平臺，引入專業消防安全工程師，對企業電氣線路老化、過載、超溫等隱患進行實時監控預警與處置，有效識別并前置處置潛在風險點，構建覆蓋全鏈條的風險防控體系。全面改善羊絨、汽車配件等當地支柱型產業的消防管理水平，顯著降低電氣火災事故發生率。

以專業風險減量服務筑牢安全防線，把風險減量服務上升到戰略層面，深度融入到國家防災減災救災體系中，人保財險在風險減量上的有益探索與實踐為行業打了一個樣，成為保險為政府治理、產業發展、百姓生活提供體系化、深層次、一站式風險管理的新樣本。面向未來，人保財險將加快推進從災前災后風險防范向保前研發和服務擴展的風險減量全價值鏈覆蓋躍遷，為全面助力社會抗風險韌性提升，賦能新質生產力發展貢獻力量！