“報行合一”再下重錘 詳解人身險費用分攤新規(guī)

最近，中國精算師協(xié)會發(fā)布的《人身保險產(chǎn)品費用分攤指引》（以下簡稱《指引》），給人身險行業(yè)裝上了“費用計算器”。

這事兒不光影響保險公司，跟咱們普通消費者買保險也息息相關(guān)。

今天就用大白話聊聊，這個新規(guī)到底改了啥、能帶來啥好處。

為啥要出這個新規(guī)？

早在2023年，“報行合一”政策就要求保險公司備案的條款、費率得和實際經(jīng)營一致，不能搞“明低暗高”的貓膩。

但執(zhí)行中問題來了：有的公司把房租折舊、審計費這些跟保單沒關(guān)系的錢算進產(chǎn)品成本，有的在新單和老單之間隨意調(diào)節(jié)費用，導(dǎo)致產(chǎn)品定價忽高忽低，消費者也搞不清保費里到底含了啥成本。

“報行合一”目前在全渠道執(zhí)行，這些費用在渠道和產(chǎn)品之間，如何分類、認定，甚至是分攤，都會影響最終的實際費用水平。

加上現(xiàn)在利率下行，保險公司不能再靠“利差”躺著賺錢，必須精打細算控成本，統(tǒng)一費用分攤標準就成了剛需。

因此，此次精算師協(xié)會下發(fā)的文件，針對人身險產(chǎn)品的費用分攤進行細化和明確，還為保險公司提升費用管理水平，提供行業(yè)統(tǒng)一標準。

費用“分了類、劃了線”

這次《指引》最核心的變化，是把保險公司的費用“分了類、劃了線”。

費用分為兩大類

簡單說，費用被分成兩大類：變動費用和固定費用。

變動費用是跟銷售直接掛鉤的錢，比如給中介的手續(xù)費、銷售顧問的傭金，還有搞促銷的業(yè)務(wù)推動費；固定費用則是中后臺的運營成本，像員工工資、IT系統(tǒng)折舊這些，得按“誰受益誰承擔”的原則分攤。

四類費用不納入

更關(guān)鍵的是，新規(guī)明確了四類費用“不能湊熱鬧”，絕對不能攤進產(chǎn)品成本里。

包括非保險業(yè)務(wù)支出、投資業(yè)務(wù)相關(guān)成本、非合同相關(guān)費用、非持續(xù)一次性支出。

比如公司出租房子的折舊、幫其他公司賣產(chǎn)品賺的傭金，這些非保險業(yè)務(wù)的支出；還有買理財要花的資產(chǎn)管理費、審計費、上市費這些一次性或跟保單沒關(guān)系的錢。以前有的公司把這些費用偷偷算進保費，現(xiàn)在行不通了，產(chǎn)品定價會更貼合真實成本，像終身壽險這類產(chǎn)品，價格可能會降5%-10%。

先認定、后分攤

為了避免“分攤亂象”，《指引》還定下了“先認定、后分攤”的規(guī)矩。

簡單說，能明確是哪個產(chǎn)品、哪個渠道花的錢，就直接算到頭上；實在分不清的，再用科學(xué)方法分攤。比如后臺員工的工資，能按工作時間占比算（工時調(diào)查法），也能按處理的保單數(shù)量算（作業(yè)法）。而且要求同一公司、同一險種，分攤方法得一致，不能今年用這個標準、明年換那個標準，杜絕“人為調(diào)節(jié)費用”的操作。

保險公司“換玩法”

對保險公司來說，這可不是“換個賬本”這么簡單，整個經(jīng)營模式都得調(diào)整。

首先成本壓力更大了，行業(yè)平均費用率可能下降3-5個百分點，那些靠高傭金、高返點搶市場的公司，日子會不好過。

其次，IT系統(tǒng)得升級，要能實時記錄、追溯每筆費用，中小公司短期內(nèi)得花不少錢改造系統(tǒng)，但長期來看能提高效率。最明顯的是產(chǎn)品會“大洗牌”，像銀保渠道里傭金率超50%的短期躉交產(chǎn)品可能會下架，轉(zhuǎn)而推出保障更全、繳費期更長的期交產(chǎn)品。

銷售渠道也會變天。以前銀保渠道靠高手續(xù)費吸引合作，新規(guī)后手續(xù)費率可能從8%-10%降到6%-8%，銀行得靠專業(yè)服務(wù)而非費用競爭；個人代理渠道不能再靠“高傭金挖人”，代理人得提升專業(yè)能力，從“賣產(chǎn)品”轉(zhuǎn)向“做風險管理顧問”；互聯(lián)網(wǎng)保險也不能靠“補貼返現(xiàn)”拉客戶，得在健康管理、在線問診這些增值服務(wù)上下功夫。

消費者能拿到啥“實惠”？

最直接的是保費更“實在”了。隱性成本被剝離，產(chǎn)品價格能反映真實風險，不會再為公司的“雜七雜八費用”買單。而且長期產(chǎn)品會越來越多，像能提供穩(wěn)定保障和現(xiàn)金價值增長的期交產(chǎn)品，比短期高費用產(chǎn)品更劃算。

理賠也會更順暢，費用管理精細化倒逼保險公司優(yōu)化流程，預(yù)計理賠時效能縮短20%-30%，不用再為報銷等半天。

總結(jié)

未來，中國精算師協(xié)會還會開展行業(yè)培訓(xùn)，幫保險公司吃透新規(guī)，同時建立動態(tài)監(jiān)測機制，防止有人“鉆空子”。

長遠看，這個《指引》會推動人身險行業(yè)從“拼費用、沖規(guī)?！鞭D(zhuǎn)向“算成本、提價值”，不管是保險公司還是消費者，都能在更規(guī)范的市場里受益。

對咱們來說，以后買保險不用再擔心“被忽悠”，保費花得明白，保障也更靠譜，這才是最實在的好處。

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