有了醫療險，還要買重疾險嗎？

有了醫療險，還要買重疾險嗎？
2025年11月11日 16:32 險聯社
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很多人買保險，都有一個糾結點：已經有了醫療險，還需要買重疾險嗎？

產生這個問題，內心大體是有兩種想法。

一個是，覺得有些重復。

明明看病就醫都可以用醫療險報銷，為啥還要再配一個重疾險？

一個是，覺得保費太貴。

醫療險每年花個千兒八百就能搞定，重疾險每年少則三四千、多則六七千還得往上，真的值得嗎？

對于這個問題，我的建議是這樣：

如果預算確實不多，那就先買上一份醫療險。

但如果預算還可以，千萬別以為買了醫療險就萬事大吉了，一定要再配上重疾險。

01 賠付形態

醫療險的核心是報銷醫療費用，我們需要自己先墊付手術費、醫藥費、住院床位費等，之后憑發票向保險公司申請報銷，報銷的錢不會超過實際花費。

而重疾險的核心是給付一筆較大數額的賠償，只要達到賠付標準，保險公司就會一次性賠付一大筆錢，比如50萬、100萬。

這個錢和醫療支出不掛鉤，想用來還房貸車貸，買營養品、做康復治療之類的都可以，非常自由。

更重要的是，它完全不受 DRG 的影響。你可以選擇更優質的治療方案，包括用自費藥，以及先進治療手段等等都可以。

02 保障周期

醫療險的本質是短期產品，沒有能買終身的醫療險，所以醫療險的續保是個繞不開的話題。

目前，醫療險根據“續保”方式來分類，主要有三種：

1年期不保證續保、保證續保5/6年、保證續保20年+費率可調。

保證續保期過后，產品可能會停售，如果沒有停售，再續的時候，保險公司也會根據客戶當下的身體情況、過往理賠的情況判斷是否要繼續把這款產品賣給他。

畢竟，保險公司不是慈善機構，風險大于收益的生意，他們也是不愿意做的。

反之，重疾險則是在購買的時候就可以選擇“保障終身”，可以持續獲得保障。

03 繳費模式

重疾險采用的是「均衡費率」，也就是說：

你買的時候一年交多少錢，后面是固定不變的，不會漲價。

而醫療險則是采用「自然費率」，年齡越大，保費越貴。

一般到四五十歲，每年就要上千塊；到了疾病高發的 60 歲以后，一年也得大幾千。

04 退出機制

如果未來有一天，不想要這張保單了，還能夠拿回什么？

醫療險屬于消費型產品，錢交了就交了。

而重疾險，很多產品都有現金價值。

而且如果持有保單的時間足夠長，比如0歲投保，到了40歲或50歲的時候不想要了，去退保的時候，拿回來的現金價值，可能還會超過所交保費。

相當于沒怎么花錢，真挺香的。

舉個例子：我自己買的重疾險就是保終身的，剛剛看了一下合同里的現金價值表。

繳費30年，現金價值是35年后就會超過已交保費。

相當于回本了。

寫在最后

總結一下，重疾險和醫療險都要配置。

兩者不是替代關系，而是互為補充的關系，提供更完善的保障。

所以，醫療險雖好，也還要乖乖買重疾險哦。

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