香港大火、近2000個家庭、128個遇難者：誰來保護快速老化的住宅樓

香港一場大火，連燒七棟住宅樓，波及近2000個家庭，迄今造成128人遇難（數字仍在快速上升中），猝不及防的，再一次將現代化城市消防的脆弱性赤裸裸地展示在人們面前。

不容忽視的一個基礎因素是，此次遭遇火災的住宅樓于1983年建成并投入使用，已經有42年的樓齡，此次之所以集資進行大修，是因為按照香港的有關規定，30年以上樓齡要維修外墻。不曾想一次照章辦事，卻造成了近2000個家庭永遠的傷痛。

火災發生后，包括保險業在內的社會各界踴躍捐助，同時也引發了一波對于內地“家財險”問題的反思。伴隨著房地產業的下行，內地住宅樓的樓齡結構也在走向失衡，30年及以上樓齡的住宅樓占比不斷提升，而由此引發的鋼筋銹蝕、管線老化、消防設施滯后等問題愈發突出。

與之形成鮮明對照的是，2024年，國內家財險保費收入僅為284.99億元，占比僅為1.7%。

家財險一年保費收入不足300億元、占比僅為1.7%

與香港相比，內地家財險的普及度與認知度存在顯著差距。

作為服務民生的重要險種，家財險是我國財產保險傳統的“老三險”之一，但數十年來，其在國內的發展卻一直不溫不火，投保率長期徘徊在10%以內，保費市場份額更是在多年不足1%。

即使近兩年有所創新的普惠型家財險在擴大普及面，但保費占比仍不足2%。根據保險行業協會數據顯示，2024年財產險公司原保費收入1.68萬億元，但其中家財險在這一龐大市場中的占比微乎其微，2024年家庭財產保險原保費收入僅為284.99億元，占比僅為1.7%。與其他非車險險種相比，絕地規模同樣屬于有限類型。

這一市場份額在2025年上半年得以延續，家財險保費收入達到165.24億元，雖然實現了同比11.46%的兩位數增速，但其在財險業保費收入占比沒有太大變化，仍僅為1.72%。

然而，這一比例已經是較之過往有明顯提升了，公開數據顯示，2021年，家財險保費收入還不足百億元，僅為98億元，在產險業中占比也僅為0.72%。而2011年-2021年的十年間，保費規模也只提升了75億元左右，業務占比也僅僅提升了0.23個百分點，發展速度緩慢。

轉機出現在2022年，家財險占比終于突破1%達到1.1%，再到如今占比提升到1.72%，這一變化或許與普惠型家財險的推出和普及有關。2022年7月，成都推出行業首款普惠型家財險“蓉家保”，此后，在政策鼓勵的下，多地紛紛推出普惠型家財險。截至目前，已有超20多款普惠型家財險在全國多地落地，除開成都外，還包括上海“滬家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”、湖北“楚天惠家保”等。

但就絕對規模和占比來說，家財險的發展仍不足，并且距離機構預測的數千億保費規模相去甚遠。據方正證券測算數據，預計家財險到2030年的貢獻將超2000億，占總財產險保費規模的比重有望提升至3%，年復合增長率超20%。

市民認知不足、獲得感差是內地家財險發展慢的主要原因

分析家財險發展不足的原因，存在多重制約因素。

消費者認知不足是首要原因，尤其是在對火災這些發生概率可能較低的災害上，居民并未充分意識到風險的存在，整體的風險管理意識也相對薄弱。據應急管理部統計數據，2012年-2021年，全國共發生居住場所火災132.4萬起，發生概率遠低于車險，消費者不能有明顯的風險感知。同時，我國的房屋建筑結構與美國等地區的多木制結構的建筑結構也明顯不同，混凝土結構為主的住宅難以形成自然的投保意愿。

其次，產品本身或許對消費者不具有吸引力，傳統家財險產品保障范圍相對狹窄，且價格相對較高。也正是如此，在普惠型家財險的產品設計中，會增加如開鎖、廁所/浴室/廚房等管道疏通等日常高頻服務。

再者，家財險的賠付率較低，也是影響消費者獲得感的重要因素。2024年家財險賠付支出62.51億元，賠付率21.9%，而同期車險賠付率為70%、企財險為53%、農險為73%。2025年上半年家財險的賠付率更是負增長了6.23%，賠款支出僅為24.89億元。低賠付率意味著低頻出險，也意味著消費者“感知價值”極低——很多人連“家財險保什么”都說不清。

此外，家財險這類型產品，對于保險公司來說，傳統營銷模式成本過高；對于業務員來說，保費低、普及難度高，同樣屬于雞肋產品，最核心的車險仍是銷售最重點的業務。不過，在本次香港火災后，也有業務員在朋友圈積極轉發，建議“為幾百萬上千萬的房屋，配一份200多元的保障”。

內地住宅老化問題加劇，亟待政策、險企等多方合力提升家財險普及率

據統計，香港有超過25000棟樓齡超30年的住宅，其中約10000棟已逾50年。為防止事故，香港政府自2012年起推行強制驗樓、驗窗與消防安全升級計劃等，以確保老樓的安全性，但仍無法避免災難的發生。根據媒體報道，在香港，老樓維修期間發生火災，此次并非首次。

這一次的香港火災也為內地城市敲響了警鐘，因為內地很多城市也正面臨著樓齡結構失衡的問題。據統計，截至 2024年，我國城鄉住房建筑面積逾660億平方米，房齡超30年的占比達35%，多為上世紀90年代至2000年代初住房商品化改革后的首批住宅。北京、上海等一線城市平均房齡達19年，全國有4200萬戶家庭居住在樓齡超20年的住宅中，占城鎮住宅總量近一半。一線城市情況更嚴峻，且高層住宅因使用頻率高，老化速度還快于設計預期。

樓齡增大，與之伴隨的是鋼筋銹蝕、管線老化、消防設施滯后……風險水平顯著提升、應對這些風險，提升家庭財務韌性，提高家財險的普及率，無疑是重要的方式之一。

如前文所述，內地居民對于家財險認知不足是多方面原因造成的，而要提升國內家財險普及率也亟待政策、險企、市場三方協同發力，從機制完善、需求培育、產品創新等維度破解難題。

政策方面，應從機制上引導人們重視建筑、家庭財產等隱藏的風險，針對此，或可將家財險與房貸、房屋維修資金等掛鉤，例如在房貸審批中引導借款人投保，或允許使用維修資金繳納部分保費，形成對于家財險的剛性需求市場。

當然，更直接的方式是，全面強化對于家財險的宣傳工作，通過進社區、短視頻平臺等方式提升家財險常識的普及。

保險公司也應高度重視樓房老化導致的風險提升問題，一方面改進家財險的宣傳推廣方式，例如直接與物業達成合作，借助服務平臺實現家財險等普及率的提升。另一方面，則應著重通過產品創新的方式，提升產品自身對于消費者的吸引力。

近年來，多地試點的“普惠型家財險”無疑正是行業探索創新的典范，其借鑒“惠民保”的形式，將“保險”與“服務”進行有機結合，破解家財險理賠率低、體驗感差的問題，在一些地方取得不俗的成效，但在另外一些地方，效果卻不盡人意，歸根結底，仍在于政府的支持力度。