銀行取消五年期定存，意味著什么？投資者應該怎么理財？

銀行取消五年期定存，意味著什么？投資者應該怎么理財？
2025年12月04日 15:05 普益標準
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五年期定期存款正悄然從銀行“貨架”上消失。近期，多家中小銀行宣布下架這一長期限、高成本的存款產品，并同步下調各期限存款利率。

除中小銀行外，國有大行及多家股份制銀行，也紛紛收緊長期限存款產品的供給。在此背景下，投資者或可能轉向投資銀行理財。

  • 如何看待不少中小銀行下架5年定存產品這一現象？銀行是出于什么考量取消五年期定存？
  • 未來銀行存款利率長期趨勢如何？
  • 在此背景下，投資者如果轉向投資銀行理財，要如何選擇產品？

跟著普益君一起去尋找答案吧！

1、如何看待不少中小銀行下架5年定存產品這一現象？銀行是出于什么考量取消五年期定存？

近期，多家中小銀行下架5年定存產品多為低利率市場環境下的戰略調整，該現象符合監管政策的引導與行業發展趨勢，而非短暫業務調整。分析來看，當前我國采用適度寬松的貨幣政策助力經濟穩增長，致力于調整社會綜合融資成本，貸款利率下調降低了銀行資產端收益，進一步加劇了銀行的凈息差壓力，對其經營穩定性帶來考驗。在此背景下，不少中小銀行下架5年定存產品，減少長期高成本存款的負債壓力，更有利于銀行降低長期負債成本、優化負債結構、提升風險管控能力，將對銀行業未來長期穩定經營帶來積極作用。因此，投資者應結合當前政策導向與行業變化趨勢，合理看待上述長期高息存款產品的下架現象。

2.未來銀行存款利率長期趨勢如何？

結合當前政策導向、市場環境與銀行業經營現狀來看，未來銀行存款利率或呈長期下行趨勢。當前政策端聚焦降低社會融資成本以支持實體經濟發展，央行建立存款利率市場化調節機制加強貨幣政策傳導效果，引導合理調降存款利率與貸款利率，鼓勵企業擴大生產投資，同時刺激居民消費，因此，在基本面弱復蘇的背景下，存款利率仍有下調可能。此外，穩定商業銀行凈息差也是當前行業工作重心，數據顯示，2025年三季度末商業銀行凈息差為1.42%，處于歷史相對低位，未來銀行或進一步下調存款利率提升其穩健經營能力。同時，近年來有關部門持續整治高息攬儲、“手工補息”等違規行為，支持降低銀行負債成本，穩定凈息差，因此綜合分析來看，銀行存款利率或呈長期下行趨勢。

3.在此背景下，投資者如果轉向投資銀行理財，要如何選擇產品？

對于投資者來說，在挑選理財產品時，應明確自身投資需求與風險承受能力，充分了解產品要素、策略方向、歷史運作情況等信息后，進行組合搭配、分散投資。首先，投資者應通過《風險測評》對自身風險承受能力進行評估，關注匹配其承受能力的風險等級產品；其次，投資者應對投資目標進行梳理，明確用于短期活錢管理、長期養老規劃或特定周期資金管理等需求的資金比例與預期收益，結合產品投資期限、申贖機制與業績比較基準挑選出與投資目標相適應的產品。然后，在選擇具體產品時，只比較投資收益率和投資期限是遠遠不夠的，根據投資中的“不可能三角”定律，高收益、低風險和高流動性不可兼得，投資者在關注高收益產品時，需警惕其隱含的投資風險。一方面，投資者應對其風險等級、產品歷史凈值波動、最大回撤等衡量產品風險的指標進行回溯觀察，另一方面，部分成立時間相對較短的產品運作過程中或尚未經歷市場“牛熊變幻”，風險水平或未完全體現在指標表現上，因此需持續觀察其收益持續性。同時，產品收益與風險水平的高低不能脫離投資類型、底層資產配置與投資策略來判斷，如投資國債、同業存單等資產并以票息策略為主的純固收類產品，投資穩健性較強；而以固收打底，配置一定比例權益、可轉債等資產的“固收+”類產品則具有相對較強的投資進攻性，非極端市場環境中，收益與風險水平多數情況下高于前者。除此以外，投資者在選擇產品時還應綜合評估業績基準達標率、費率、提前終止條款等要素。

理財有風險，投資須謹慎

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