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和諧健康以案說險：健康告知的重要性

“我都忘了，也算隱瞞？”

案件回顧：王先生為自己購買了一份重大疾病保險。在投保時，健康告知問卷中有一項明確詢問：“您是否曾患有或被告知患有甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)等異常？”王先生心想自己多年前體檢有過甲狀腺結節(jié)，但醫(yī)生說沒事，定期觀察即可，早就忘了。于是，他勾選了“否”。??兩年后，王先生被確診為甲狀腺癌，向保險公司申請理賠。保險公司經調查，調取了他多年前的體檢記錄，發(fā)現其有未告知的甲狀腺結節(jié)病史，并以“未如實告知”為由，做出了拒賠并解除合同的決定。風險解析：1.“詢問告知”義務：中國的保險實行的是“詢問告知制”，即保險公司問什么，投保人答什么。不問則無需告知。但一旦問到，就必須如實回答，不能以“忘了”“覺得不重要”“醫(yī)生說不嚴重”為由進行隱瞞。??2.“足以影響承保決定”：甲狀腺結節(jié)與甲狀腺癌有明確的醫(yī)學關聯性。如果王先生在投保時如實告知，保險公司可能會要求他進行復查、除外承保（即不保障甲狀腺相關疾?。┥踔辆鼙?。他的未告知行為，影響了保險公司最初的承保判斷。??3.“兩年不可抗辯條款”的誤區(qū)：很多人認為“只要保單超過兩年，保險公司就必須賠”。這個條款有前提，即不能是“故意不告知”。如果未告知的事項與發(fā)生的保險事故有直接關聯，且性質嚴重，保險公司依然有權依據《中華人民共和國保險法》進行調查和拒賠。以案說險提示：誠信第一，投保時，務必逐條仔細閱讀健康告知問卷，并如實填寫。對于不確定的病史，最好在投保前進行復查，或主動告知，由保險公司核保部門進行判斷。

（和諧健康唐山中支）