史上最重罰單砸來！泉州銀行單季首虧，撥備瀕臨紅線

2026年新春伊始，一張刷新歷史紀(jì)錄的監(jiān)管罰單，將泉州銀行推向輿論中心。國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局開出625萬元巨額罰款，創(chuàng)下該行成立以來單次處罰最高值，同時(shí)伴隨責(zé)任人終身禁業(yè)與多人追責(zé)，揭開這家區(qū)域性銀行長期積累的合規(guī)漏洞與經(jīng)營沉疴。在罰單背后，是業(yè)績斷崖式下滑、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力逼近警戒線、管理層頻繁更迭的多重困局，泉州銀行正面臨成立以來最嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)。

此次重罰并非偶然，而是長期合規(guī)管理失控的集中爆發(fā)。監(jiān)管查明，泉州銀行存在八項(xiàng)嚴(yán)重違規(guī)，橫跨信貸審批、數(shù)據(jù)報(bào)送、存款業(yè)務(wù)、票據(jù)操作、內(nèi)控管理等核心環(huán)節(jié)，包括小微與涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)失真、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類失準(zhǔn)、個(gè)人貸款管控缺位、違規(guī)吸存、EAST數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、貸款三查流于形式、票據(jù)業(yè)務(wù)履職不力、第三方數(shù)據(jù)安全管控缺失。問題之多、覆蓋面之廣，暴露出該行從總行到分支、從業(yè)務(wù)到風(fēng)控的全流程治理失效。

監(jiān)管秉持“雙罰制”原則，除對機(jī)構(gòu)重罰外，對相關(guān)責(zé)任人施以嚴(yán)厲懲戒，一人被終身禁止從業(yè)，三名負(fù)責(zé)人被警告并罰款，彰顯監(jiān)管對違規(guī)行為零容忍的態(tài)度。值得警惕的是，這并非泉州銀行首次觸碰監(jiān)管紅線。2025年該行及多家分支機(jī)構(gòu)已接連領(lǐng)到多張罰單，累計(jì)罰沒金額超百萬元，違規(guī)問題反復(fù)出現(xiàn)、屢罰不改，合規(guī)文化與內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)集中引爆的同時(shí)，經(jīng)營業(yè)績迎來“至暗時(shí)刻”。2025年成為泉州銀行發(fā)展分水嶺，多項(xiàng)核心指標(biāo)大幅跳水，盈利根基嚴(yán)重動搖。前三季度營業(yè)收入同比下滑超12%，凈利潤大跌23%，盈利規(guī)模快速收縮。更具標(biāo)志性的是，當(dāng)年第三季度出現(xiàn)單季虧損，這是該行2009年更名以來首次出現(xiàn)季度虧損，意味著盈利能力已擊穿安全底線，經(jīng)營壓力空前加劇。

盈利崩塌并非突發(fā)，而是長期增長乏力的必然結(jié)果。2024年該行營收與凈利潤增速已大幅放緩，凈利潤近乎零增長，增長動能提前枯竭。作為城商行核心收入來源，利息凈收入持續(xù)萎縮，凈息差連年收窄，從2022年的2.07%降至2024年的1.69%，利差空間持續(xù)被擠壓，直接導(dǎo)致核心盈利能力弱化。2025年前三季度利息凈收入同比下降近8%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支柱搖搖欲墜，中間業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)尚未形成有效支撐，營收結(jié)構(gòu)單一短板徹底暴露。

比業(yè)績失速更危險(xiǎn)的是資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化，不良貸款壓力持續(xù)攀升。數(shù)據(jù)顯示，該行不良率連續(xù)多年上行，2022至2024年逐年走高，2024年末已高于行業(yè)平均水平。2025年中期雖略有回落，但仍顯著高于全國商業(yè)銀行均值，資產(chǎn)質(zhì)量修復(fù)乏力。逾期貸款規(guī)模大幅膨脹，關(guān)注類貸款占比上升，非標(biāo)投資出現(xiàn)逾期，風(fēng)險(xiǎn)下遷壓力顯著加大，大量潛在風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露，未來不良生成壓力仍將持續(xù)釋放。

風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力同步下滑，撥備覆蓋率連續(xù)多年走低，2025年三季度已逼近150%監(jiān)管底線，僅一步之遙便觸及紅線。撥備是銀行抵御壞賬的最后防線，持續(xù)走低意味著風(fēng)險(xiǎn)緩沖空間快速收窄，應(yīng)對不良沖擊的能力顯著削弱。在不良攀升與撥備不足的雙重?cái)D壓下，該行信用減值損失大幅增加，進(jìn)一步吞噬利潤，形成“盈利下滑—風(fēng)險(xiǎn)承壓—計(jì)提增加”的惡性循環(huán)。

資本層面同樣警報(bào)頻傳。盡管核心指標(biāo)暫未跌破監(jiān)管要求，但資本充足率持續(xù)下行，資本凈額階段性縮水，內(nèi)生資本補(bǔ)充能力因盈利下滑大幅弱化。不良處置持續(xù)消耗資本，外部融資渠道有限，資本補(bǔ)充壓力與日俱增，直接制約風(fēng)險(xiǎn)處置與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型空間，長期發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

屋漏偏逢連夜雨，2025年泉州銀行管理層迎來密集震蕩，治理結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性遭受沖擊。原董事長到齡退休，行長職務(wù)調(diào)整，董秘、行長助理等關(guān)鍵崗位同步變更，核心管理團(tuán)隊(duì)短時(shí)間內(nèi)大換血。高層頻繁更迭導(dǎo)致戰(zhàn)略執(zhí)行斷層、內(nèi)控傳導(dǎo)不暢、業(yè)務(wù)節(jié)奏紊亂，進(jìn)一步加劇經(jīng)營波動與風(fēng)險(xiǎn)失控。新任管理層雖具備大行從業(yè)背景與風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，但面對積重難返的經(jīng)營困局，短期內(nèi)難以快速扭轉(zhuǎn)頹勢，治理重塑仍需漫長過程。

從天價(jià)罰單折射合規(guī)失效，到業(yè)績虧損暴露盈利危機(jī)，從不良高企凸顯資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，到撥備逼近紅線削弱抵御能力，再到管理層更迭帶來治理不確定性，泉州銀行已陷入多重危機(jī)交織的困境。區(qū)域性城商行本應(yīng)立足本地、深耕小微、穩(wěn)健經(jīng)營，而該行卻在規(guī)模沖動下放松風(fēng)控、在業(yè)績壓力下扭曲合規(guī)、在管理波動中積累風(fēng)險(xiǎn)，最終付出沉重代價(jià)。

對于泉州銀行而言，當(dāng)前最緊迫的是全面整改違規(guī)問題，重建合規(guī)風(fēng)控體系，壓實(shí)內(nèi)控責(zé)任，杜絕屢查屢犯。中長期必須優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，加大不良清收處置，嚴(yán)控新增不良，修復(fù)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力；加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擺脫對息差的過度依賴，提升精細(xì)化管理水平；穩(wěn)定治理架構(gòu)，確保戰(zhàn)略連續(xù)性，以穩(wěn)健經(jīng)營替代粗放擴(kuò)張。

625萬罰單不僅是一次懲戒，更是一次生死警示。在金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)合規(guī)、重風(fēng)險(xiǎn)的新常態(tài)下，忽視風(fēng)控、背離主業(yè)的銀行終將被市場淘汰。泉州銀行能否走出泥潭、化解危機(jī)，不僅考驗(yàn)新管理層的智慧與魄力，更決定這家本土銀行未來的生存與命運(yùn)。